Wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu. Czy można dostać odszkodowanie od dwóch ubezpieczycieli?

Wojciech Drapała        14 lipca 2016        14 komentarzy

wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiuBardzo możliwe, że zadawałeś sobie pytanie jaka jest wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu i czy można dostać odszkodowanie od dwóch ubezpieczycieli. W tym wpisie odpowiem na to pytanie.

Na blogu zajmuję się głównie odszkodowaniami (i zadośćuczynieniami) za wypadki samochodowe, czyli wypadkami spowodowanymi z winy kierowcy (najczęściej). Jak wiadomo, tego rodzaju odpowiedzialność objęta jest ochroną z polisy komunikacyjnej OC posiadacza pojazdu, stąd m. in. nazwa mojego bloga.

Może się zdarzyć, że konkretny wypadek (drogowy, ale niekoniecznie) objęty jest ochroną również z innego ubezpieczenia i w związku z tym przysługują Ci świadczenia także z innych tytułów.

W tym kontekście można tu wyróżnić następujące sytuacje:

1. wypadek spowodowała inna osoba i przysługuje Ci świadczenie z polisy OC lub bezpośrednio od sprawcy,

2. posiadasz jedną lub większą liczbę dobrowolnych ubezpieczeń osobowych (np. polisa NNW).

Warto dodać, że nie chodzi tu o samą nazwę danej polisy, a raczej o to, jak skonstruowano w niej ochronę ubezpieczeniową. Przykładowo, polisa na życie może również przewidywać odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu, podobnie jak polisy grupowego ubezpieczenia (tzw. polisy pracownicze).

3. podlegasz ubezpieczeniu w ZUS (KRUS) i wypadek miał związek z pracą albo związek ze służbą (dotyczy „mundurówki”).

Te sytuacje mogą się na siebie nachodzić, i często ma to miejsce w praktyce.

Jest kilka ważnych rzeczy, o których powinieneś wiedzieć.

Przede wszystkim, uważam, że jeśli wypadek spowodowała inna osoba, to swoje wysiłki o odzyskanie najpełniejszej rekompensaty powinieneś skupić na odszkodowaniu od ubezpieczyciela sprawcy lub od samego sprawcy szkody.

Ten rodzaj ubezpieczenia i odszkodowania jest uregulowany ustawowo, zawsze ma ten sam zakres i zapewnia pełną ochronę – rekompensuje szkodę majątkową i szkody niemajątkową (krzywdę).

Dlatego jeśli poniosłeś np. wydatki na lekarstwa, wizyty u lekarzy, dojazdy do placówek medycznych w wysokości 2.000 zł, to przysługuje Ci zwrot wszystkich kosztów w tej wysokości (szkoda majątkowa).

Co więcej, odszkodowanie z OC obejmuje również naprawienie szkody niemajątkowej, czyli krzywdy (w postaci zadośćuczynienia). Wysokość zadośćuczynienia powinna być odpowiednia do całokształtu okoliczności konkretnej szkody. Podlega miarkowaniu, a więc nie da się jej wyliczyć w sposób automatyczny. Z drugiej strony nie oznacza to, że wysokości zadośćuczynienia nie da się przewidzieć czy oszacować. W tym celu najlepiej opierać się na bogatej praktyce orzeczniczej sądów. O tym jakie okoliczności wpływają na wysokość zadośćuczynienia, dowiesz się tutaj – zadośćuczynienie za doznaną krzywdę

Z powyższych względów w przypadku OC wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu i zadośćuczynienia będzie z reguły najwyższa.

Jeśli natomiast masz dobrowolne ubezpieczenie osobowe, to oczywiście nie ma przeszkód, abyś oprócz odszkodowania z OC jednocześnie albo kolejno dochodził świadczeń z jednej lub nawet większej liczby polis dobrowolnych typu NNW (lub innych polis podobnych), ponieważ te odszkodowania mogą się kumulować ze sobą i z odszkodowaniem z OC. Są od siebie niezależne. Tak więc wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu z polisy typu NNW nie powoduje pomniejszenia odszkodowania z OC.

Trzeba jednak pamiętać, że większość tego rodzaju wykupionych polis opiewa na niską sumę ubezpieczenia, a właśnie od sumy ubezpieczenia zależy wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu wypłaconego z tych polis.

Poza tym, jako że to ubezpieczenie jest dobrowolne i jego zakres wynika z umowy, ubezpieczyciel jest obowiązany wypłacić tylko te świadczenia i tylko w takim zakresie jaki wprost wynika z polisy i OWU. Zazwyczaj jest to świadczenie za ściśle określony procent uszczerbku w tabeli danego ubezpieczyciela. Dlatego to świadczenie ma charakter jakby „uproszczony”, do czego za chwilę nawiążę.

Czasem tego rodzaju ubezpieczenia (w wariantach podstawowych lub rozszerzonych) przewidują dodatkowe świadczenie, np. za pobyt w szpitalu lub pobyt na zwolnieniu chorobowym (ale też tylko w zakresie określonym w polisie i OWU). Jeśli zatem poniosłeś wydatki na leczenie, a Twoja polisa dobrowolna nie przewiduje za nie zwrotu, to nie możesz ich otrzymać z tej polisy.

Wspominałem, że wypłaty z ubezpieczeń osobowych mają charakter jakby uproszczony. Chcę przez to powiedzieć, że te polisy nie obejmują rekompensaty w postaci zadośćuczynienia za krzywdę. Dlatego jeśli uszczerbek na zdrowiu wiąże się z bolesnością, wymaga długotrwałego leczenia, bolesnej rehabilitacji, to nie będzie to miało wpływu na wysokość świadczenia (o ile nie wynika to z polisy i OWU).

Warto dodać, że każdy ubezpieczyciel ma własny taryfikator i „wycena procentowa” konkretnego uszczerbku może się różnić w zależności od ubezpieczyciela.

Nieco więcej o ustaleniu odszkodowania z polisy ubezpieczenia osobowego znajdziesz tutaj: odszkodowanie z NNW

Ważne!

Muszę jeszcze wspomnieć, że może przytrafić Ci się sytuacja (często ona występuje), że z polisy NNW otrzymasz odszkodowanie a już z polisy OC nie (albo na odwrót). Np. dlatego że ubezpieczyciel stwierdzi brak związku przyczynowego pomiędzy wypadkiem a urazem albo że nie wystąpił u Ciebie uszczerbek. Taka sytuacja jest nieprawidłowa i nie powinieneś przejść wobec niej obojętnie, zwłaszcza jeśli odmówiono Ci odszkodowania z OC. Oznacza to prawdopodobnie, że niesłusznie odmówiono Ci rekompensaty.

Jak łatwo zauważyć to ubezpieczenie opiera się na zupełnie przeciwnej zasadzie w stosunku do OC.

3. Jednorazowe odszkodowanie za wypadek przy pracy od ZUS, KRUS lub od innego odpowiedniego organu (np. za wypadek w związku ze służbą – dotyczy „mundurówki”).

Za wypadek przy pracy uważa się nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, powodujące uraz lub śmierć, które nastąpiło w związku z pracą (definicja jest szersza, obejmuje także np. uprawiania sportu w trakcie zawodów i treningów przez osobę pobierającą stypendium sportowe).

Odszkodowanie to przysługuje ubezpieczonemu, który wskutek wypadku przy pracy (lub choroby zawodowej) doznał stałego lub długotrwałego uszczerbku na zdrowiu.

Stały uszczerbek na zdrowiu to naruszenie sprawności organizmu, które powoduje upośledzenie czynności organizmu nierokujące poprawy.

Długotrwały uszczerbek na zdrowiu to naruszenie sprawności organizmu, które powoduje upośledzenie czynności organizmu na okres przekraczający 6 miesięcy, mogące ulec poprawie.

Wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu wynosi 20% przeciętnego wynagrodzenia ustalonego przez Prezesa GUS za każdy procent stałego lub długotrwałego uszczerbku na zdrowiu (nieco inny sposób przeliczenia dotyczy wypadków w rolnictwie).

Też zastosowanie ma tabela i ścisły przelicznik procentowy wynikający z tabeli – określonej w rozporządzeniu w sprawie szczegółowych zasad orzekania o stałym lub długotrwałym uszczerbku na zdrowiu (Dz. U. 2002, poz. 1974, nr. 234). W przypadku przedstawicieli „mundurówki” mają zastosowanie inne rozporządzenia.

Zatem tutaj jest podobna sytuacja co w przypadku dobrowolnych ubezpieczeń osobowych – ścisły przelicznik procentowy.

Ważna rzecz: odszkodowanie nie obejmuje rekompensaty krzywdy, ale podobnie jak w przypadku ubezpieczenia dobrowolnego jednorazowe odszkodowanie za wypadek przy pracy może kumulować się zadośćuczynieniem za krzywdę z polisy OC. Oznacza to że tych świadczeń możesz dochodzić jednocześnie lub kolejno.

Jak widać wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu i zadośćuczynienia zależy również od tytułu ochrony ubezpieczeniowej/konkretnej polisy, a w omawianych przypadkach można dostać odszkodowanie od dwóch ubezpieczycieli (lub nawet większej liczby).

{ 14 komentarze… przeczytaj je poniżej albo dodaj swój }

Łukasz Lipiec 22, 2016 o 16:06

Witam.W ubiegłym roku miałem wypadek w pracy,w dalszym ciagu jestem na zasiłku rehabilitacyjnym,a zakład wypowiedział mi umowe po 182dniach L4+4miesiace zasiłku rehabilitacyjnego,zostałem pozbawiony pracy ,co prawda pieniadze bede dostawał dalej do zakonczenia zasiłku,ale moje pytanie czy zakład moze poniesc jakies kosekwencje za to ze mnie zwolnił,np ze jestem jedynym zywicielem rodziny i za wypadek spowodowany w firmie,i ze mimo wypadkowi teraz bydz moze bede musiał zmienic zawód wykonywujacy ze wzgledu na ten wypadek,czy zakład a raczej czy ja moge sie ubiegac o odszkodowanie ??? i czy zakład tak poprostu moze umyc raczki zwalniajac mnie ,a w dodatku zakłada nie odzywa sie na prosbe odszkodowania z OC zakładu za wypadek.Sprawa pojdzie do sadu ale czy cos ugram na tym,czy jest sens sie sadzic?
dodam ze wypadek jest z winy pracodawcy jak oznajmiono w raporcie BHP,został mi przyznany 100% zasiłku.

pozdrawiam,

Odpowiedz

Wojciech Drapała Lipiec 22, 2016 o 18:08

Oczywiście jeśli jest wina zakładu, to zachodzą podstawy odpowiedzialności, tym bardziej że jak Pan wspomniał, komisja BHP t potwierdziła.

Odpowiedz

Tomasz Klimek Sierpień 12, 2016 o 18:15

Panie Mecenasie,
bardzo ciekawy wpis!
Będę tu na pewno często zaglądał!
Z koleżeńskimi pozdrowieniami z Austrii,
Tomasz Klimek

Odpowiedz

Wojciech Drapała Sierpień 26, 2016 o 21:04

Bardzo dziękuję, Panie Mecenasie, zapraszam! 🙂

Odpowiedz

Klaudia Listopad 28, 2016 o 10:03

Witam, wczoraj miałam wypadek komunikacyjny na czerwonym świetle inny kierowca wjechał w tył mojego sanochodu po wezwaniu policji został ukarany mandatem pogotowia nie bylo natomiast dziś boli mnie szyja czy ubezpieczenie to obejmie jeśli nie bymam w ten sam dzień u lekarza? Dodam że prowadzę działalność gospodarczą

Odpowiedz

Wojciech Drapała Listopad 30, 2016 o 12:11

Tak (jeśli uraz pozostaje w związku przyczynowo-skutkowym).

Odpowiedz

karolina Styczeń 12, 2017 o 23:41

Witam mecenasie. Mam złamane prawy nadgarstek typu colesa z przemieszczeniem. Jestem ubezpieczona na 100000 tysięcy. Miesięczna składka to niecałe 60 zł. Ile powinnam dostac mniej więcej z pzu za takie złamanie ? Pozdrawiam.

Odpowiedz

Wojciech Drapała Luty 18, 2017 o 16:59
Magda Marzec 13, 2017 o 09:04

Dzień dobry,
staram się o roszczenie z tytułu utraconego dochodu z tytułu wypadku komunikacyjnego, jak obliczyć wartość utraconą, jest to kwota netto jaką faktycznie otrzymałam ( do podstawy chorobowego z 12-tu m-cy wchodzą premie i nadgodziny) czy jaką miałabym otrzymać za przepracowany miesiąc, w którym miałąm wypadek (sama podstawa)? Dziękuję za pomoc

Odpowiedz

Wojciech Drapała Marzec 15, 2017 o 09:21
Radosław Maj 21, 2017 o 14:51

Witam. Miałem wypadek w pracy komisja lekarska z pracy przyznała mi 5% uszczerbku na zdrowiu. Złożyłem dokumenty w PZU i po dwóch dniach na konto wpłyneła mi kwota 400zł, nie mam informacji od pzu jak została rozpatrzona moja sprawa. Zaznaczam że miesięczne opłaty ubezpieczenia grupowego w pracy to 73 zł. Moje pytanie czy ubezpieczyciel może przyznać mi mniejszy uszczerbek na zdrowiu (złożone papiery i nie byłem osobiście u osoby która decydowała) niż komisja lekarska złożona z trzech lekarzy, którzy osobiście mnie badali ? Pozdrawiam

Odpowiedz

Wojciech Drapała Maj 29, 2017 o 13:03

Raczej nie, a miał Pan taką sytuację?

Odpowiedz

Piotr Październik 23, 2017 o 18:52

Witam. W dniu 13.10.2017r. w drodze do pracy, jadąc prywatnym samochodem osobowym z 11 letnią córką zostałem uderzony w tył pojazdu przez inny pojazd i wepchnięty na auto przede mną. Pomimo zapiętych pasów uderzyłem jakimś sposobem głowa w kierownicę i chwilowo utraciłem przytomność. Córka uderzyła o zagłówek. Jak się sytuacja uspokoiła sprawca przyznał się do winy i poprosił o niewzywanie Policji. Spisał oświadczenie. Zająłem się córką (stwierdzono powierzchowny uraz powłok głowy) i autem, a później na własną rękę udałem się do szpitala. Stwierdzono powierzchowny uraz powłok głowy, skręcenie i naderwanie kręgosłupa szyjnego i stłuczenie dolnej części grzbietu i miednicy. Nie leżeliśmy w szpitalu i nie brałem zwolnienia. Od zdarzenia byłem na izbie przyjęć, u chirurga, jutro mam ortopedę i pojutrze neurologa. Przy rejestracji szkody w Link4 po krótkim wywiadzie Pani zaproponowała mi ugodę na 3500 zł. Gdy odmówiłem zapytała jaka kwota mnie interesuje. Nie wskazałem kwoty. I tu moje pytanie: Czy Pana interesuje taka sprawa, ile mogę uzyskać odszkodowania i jaki jest koszt Pana usługi. Czy to % od wygranej, czy jakoś inaczej. Pozdrawiam Piotr

Odpowiedz

Wojciech Drapała Listopad 14, 2017 o 11:30

Możliwa jest kwota nawet kilkunastu tysięcy złotych zadośćuczynienia, jednak to wszystko zależy od charakteru dolegliwości, długości leczenia, czasu trwaniu bólu itp. Przypadek należy zbadać indywidualnie.

Odpowiedz

Dodaj komentarz

Poprzedni wpis:

Następny wpis: